Кредит для бизнеса

kredit-dlya-biznesa image

Часто индивидуальные предприниматели для развития бизнеса берут займ в банке, как физическое лицо, т.е. обычный потребительский кредит. Свои плюсы в подобном подходе есть – деньги можно получить оперативно и без залога, пакет документов для оформления кредита – минимальный. Минус – вы можете рассчитывать на суммы порядка 500-700 тыс. руб., больше, как правило, потребительский кредит без залога не предполагает.

Для только что зарегистрированных предпринимателей данное решение может быть единственно возможным, ведь банки крайне неохотно кредитуют бизнес-новичков.

Наверное, все жители России слышали о фирмах, где можно «перехватить» денег на короткий срок – микрофинансовых организациях (МФО). Однако далеко не все знают, что крупнейшие МФО кредитуют также и бизнес, разумеется, небольшими суммами и на маленький срок. Помимо частных МФО в настоящее время работают и государственные, выдающие займы из бюджетных средств. К таким организациям относятся всевозможные фонды, созданные для поддержки бизнеса.

В МФО реально получить займ в размере, не превышающем 1 млн. руб., сроком не более 365 дней. Ставки по подобным заемным средствам рассматриваются в каждом конкретном случае. У государственных организаций ставки ниже, чем у частных МФО, но и условия получения кредита гораздо жестче. Что касается пакета документов – то его состав нужно уточнять в конкретной компании, где вы планируете кредитоваться.

Если вы решили получить небольшую сумму в МФО, убедитесь, что данная компания присутствует в госреестре, и у нее есть право работать в области микрофинасовой деятельности.

К подобным кредитам можно прибегнуть, если деньги необходимы экстренно и ждать «добро» от банка у вас нет возможности. Если же вам нужна более серьезная сумма, то стоит поискать варианты в банках.

В настоящее время практически каждый крупный банк может предложить варианты займов на льготных условиях представителям малого и среднего бизнеса. Размер таких предложений колеблется от 100 тыс. до многих миллионов рублей, а ставка по ним – от 10 до 17 %. Однако, получить одобрение по подобному продукту не так-то легко.

Сначала кредитная организация смотрят на срок «жизни» вашего бизнеса – не просто дату создания юридического лица, а время реальной работы организации. Соответственно, для этого организация предоставляет в банк достаточно объемный пакет документов – данные об оборотах движения денежных средств по расчетному счету, налоговые декларации, управленческие отчеты и др. Фактический срок осуществления деятельности, который является «проходным» для получения кредита, в каждом банке может быть разным. Например, в Промсвязьбанке рассматривают организации не «моложе» 9 месяцев, а Уралссиббанк принимает к рассмотрению фирмы «возрастом» от 3 месяцев.

Для одобрения подобного кредита важно, чтобы финансовая отчетность (бухгалтерская или управленческая) доказывала, что организация получает прибыль, пусть и небольшую. Также важным моментом будет положительная кредитная история фирмы, если вы уже брали кредит.

Многие банки при рассмотрении кредитных заявок просят предоставить им подробный бизнес-план, который сможет убедить их в вашей платежеспособности.

Ну и самое важное – для получения достаточно крупных сумм обязательно нужен будет залог или поручитель, или и то, и другое, вместе взятое. Залогом может стать оборудование, автотранспорт, недвижимость, товар и т.п., а поручителями становятся хозяева кредитуемой компании или его руководители (третье лицо - для заемщика-ИП).

Если банк, рассмотрев ваши документы, отказывает вам из-за того, что вашего залога не хватает для обеспечения по кредиту, то вашим поручителем может стать гарантийный фонд.

Гарантийный фонд, которым могут быть, в том числе, и различные региональные фонды поддержки предпринимательства, и центры развития предпринимательства, становиться поручителем, естественно, не безвозмездно. Вознаграждение фонда не может быть больше 1/3 ставки рефинансирования от суммы кредита. Получается, что максимальный процент вознаграждения – 2% годовых от суммы поручительства. Данное вознаграждение вы платите в фонд единовременно при подписании договора.

Для сотрудничества с гарантийным фондом можно сразу обратиться туда или получить кредит в том банке, который работает с гарантийным фондом по подобным программам. В этом случае кредитный договор будет трехсторонний, где одна сторона – вы, вторая – банк, третья – гарантийный фонд.

Ну и напоследок, напомним бизнесменам, как учитываются заемные средства. При любой системе налогообложения полученный кредит не является вашим доходом, это касается и организаций, применяющих УСН. А вот проценты (и только проценты!!!) по кредитам, являются расходами для организаций на ОСН и УСН «Доходы, уменьшенные на величину расходов». Только помните, что не всегда можно принять к расходам проценты в полном объеме, но об этом подробнее смотрите в НК РФ.